Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое номинальный счет опекуна в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.
Открытие н/счета в Московском Индустриальном Банке
Открывается счёт без внесения минимальной суммы, а неснижаемый остаток не предусмотрен. Банк гарантирует защиту средств, но проценты не начисляются.
Справка! Для внесения денег на н/с, клиент должен показать документы, подтверждающие принадлежность вносимых средств к социальным доходам бенефициара.
Московский Индустриальный Банк разрешает расторжение договора в любое время. Остаток средств будет перечислен на другой счёт, открытый для подопечного.
Изменения в положения ГК РФ и ФЗ N 48, касающиеся номинальных опекунских счетов, начали действовать с 01.08.2014. Что было раньше:
| Старые правила | Действующие правила |
|---|---|
| Счет открывался на имя подопечного | Бенефициаром по номинальному счету является подопечный, а владельцем — опекун. Но его имя заключается договор |
| Опекун без разрешения контролирующих органов тратил сумму, не превышающую прожиточный минимум на душу населения, установленный в целом по России | Получение разрешения органов опеки на операции по счету и открытие не требуется. Расход средств ограничивается только размером ежемесячной выплаты |
| Обслуживать счета имели право только банки, крупнейший собственник которых — государство (Сбербанк, Россельхозбанк) | Заключить договор можно в любой финансовой организации, участвующей в системе страхования вкладов |
| Все накопленные средства хранились в одном финансовом учреждении | В одном банке можно держать средства, суммарно не превышающие возмещение по программе страхования вкладов ССВ (1,4 млн руб.) |
Комментарий к ст. 860.1 ГК РФ
1. С 01.07.2014 ГК РФ пополнился новой статьей, регулирующей договор номинального счета, который является разновидностью договора банковского счета. Заметим, что институт номинального счета применяется в практике развитых стран. Его достаточно давно и успешно используют при структурировании сложных финансовых сделок, прежде всего в сделках по секьюритизации, а также в проектном финансировании.
Назначение договора номинального счета состоит в том, чтобы упрочить в коммерческой практике финансовые, торговые и иные операции, при совершении которых происходит зачисление денежных средств на банковские счета лиц, которым эти денежные средства не принадлежат в экономическом смысле. К таким лицам следует относить, например, доверительного управляющего, номинального держателя ценных бумаг, брокера, нотариуса, агента, комиссионера, поверенного.
Так, договор номинального счета можно использовать в налоговых отношениях при взыскании налогов с владельца такого номинального счета и бенефициара.
Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что номинальный счет открывают владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу, — бенефициару. Денежные средства номинального счета не принадлежат владельцу счета, они аккумулируются на этом счете для определенной цели, и владелец счета может управлять ими, т.е. происходит целевое (условное) депонирование денежных средств.
Под бенефициаром по смыслу комментируемой статьи понимают лицо, которому предназначается денежный платеж, или, иначе, получателя прибыли, доходов, денег, выгоды.
В частности, номинальный счет может быть открыт владельцу облигаций.
Разумеется, что все права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе путем их внесения самим владельцем этого счета, принадлежат только бенефициару.
Пункт 1 комментируемой статьи допускает открытие номинального счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые могут принадлежать также сразу нескольким лицам — бенефициарам.
2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит существенные (обязательные) условия договора номинального счета.
По общему правилу договорные условия фиксируют взаимные права и обязанности сторон по договору. Выделяют три группы условий: существенные, обычные и случайные. ГК РФ закрепил существенные условия договора.
Существенными называют такие условия, которые необходимы и достаточны для того, чтобы считать договор заключенным, т.е. таким, который порождает права и обязанности для сторон (см. ст. 432 ГК РФ). Договор будет считаться заключенным только в том случае, если стороны в требуемой законом форме достигли соглашения по каждому его существенному условию. Это обстоятельство имеет особое значение, поскольку в противном случае договор будет считаться незаключенным. Таким образом, существенные условия определяют выполняемый каждым участником договора этап (перечень операций) и конечную цель (результат) совместных действий.
ГК РФ устанавливает следующие три условия:
— указание бенефициара;
— порядок получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах;
— основание участия бенефициара или бенефициаров в отношениях по договору номинального счета.
Все иные, кроме указанных выше, условия договора номинального счета, таким образом, с точки зрения возникновения отношений не имеют особого значения. Условия договора, если они не согласованы (устно или письменно) непосредственно сторонами, должны определяться в нормативных правовых актах.
3. Пункт 3 комментируемой статьи допускает возможность возложения на банк обязанности по контролю использования денежных средств владельцем счета в интересах бенефициара.
Пределы и порядок такого контроля могут прямо устанавливаться в законе либо в самом договоре номинального счета с участием бенефициара.
Данное положение является исключением из общего правила, установленного п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которому не допускается осуществление банком контроля за направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете.
4. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
— Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.
Порядок действий для открытия номинального счета опекуном:
Шаг 1. Сбор необходимого пакета документов.
Документы для открытия номинального счета опекуну:
- удостоверение личности заявителя;
- паспорт или свидетельство о рождении подопечного;
- свидетельство, подтверждающее факт опекунства;
- при наличии у опекаемого и его официального представителя ИНН;
- другие документы, если они будут необходимы банковскому сотруднику.
Акты и свидетельства предоставляются в оригинальном виде. В случае предоставления копий, они должны быть заверены нотариально.
Шаг 2. Гражданин пишет заявление банковскому представителю и предоставляет пакет документов. Оно рассматривается в течение 10 рабочих дней.
Шаг 3. Заявитель подписывает соглашение с банком, соглашаясь на обработку личных данных. В случае, если лицо хочет получать смс-уведомления о состоянии номинального счета и операций с ним, оно должно составить с банком доп соглашение.
Перечисления могут быть произведены:
- в отделениях банка;
- через мобильное приложение;
- в личном кабинете онлайн-банка.
Банковская ячейка открывается на бессрочный период. В случае, если гражданин хочет закрыть ячейку, то он должен достигнуть совершеннолетия.
Расчетная валюта — рубли. Остаток ячейки не назначается, сумма может быть начислена любая.
Какие есть варианты номинального счета
Есть несколько очень близких понятий, которые используются для деятельности, указанной на схеме в начале статьи.
Смысл всегда один — есть счет, есть несколько сторон, и деньгами распоряжается не их владелец, а другая сторона.
В зависимости от требований к банку, участникам сделок и к средствам на счете, можно выделить:
- Номинальный счет.
- Эскроу — на данном «счете» могут храниться не только деньги, но и имущество, а гарантом может выступать не только банк, но и юридические фирмы, специализированные компании (эскроу-агенты) .
- Публичный депозитный счет — платежи владельцем счета могут выполняться только в организации. Владельцами таких счетов могут быть, например, судебные приставы.
- Аккредитив — чаще всего участвуют 2 стороны — покупатель,продавец и по 1 банку с каждой стороны. При этом банк покупателя может оказывать софинансирование (кредитование).
- Залоговый счет — деньги на этом счете могут использоваться, но сумма не должна снижаться меньше обеспеченного обязательства. Принимает участие банк и две стороны.
Несоответствие нормам ГК РФ
Номинальный счет пришел к нам с Запада, что привело к некорректной работе некоторых правил, вошедших в конфликт с российским законодательством. В результате нередко возникают определенные проблемы:
- Установленная процедура дает возможность открывать счет только там, где проживает опекун. Это исключается возможность снятия денег в других отделениях, что вносит определенное затруднение. Например, в таких ситуациях, когда возникает необходимость выехать на лечение за пределы региона или страны.
- Владелец счета волен распоряжаться средствами, но банк контролирует его действия. Возникает проблема права в отношении частной жизни.
- Система отчета разработана так, что не всегда есть возможность подтвердить документально часть расходов. Поэтому от некоторых услуг приходится отказываться, например, специалистов-частников.
- «Сбербанк» надежен как финансовая структура, но до сих пор для некоторых его сотрудников работа с номинальными счетами в новинку. Не каждый способен должным образом проконсультировать клиента.
Открытие счёта, документы
Открытие счёта и требование к документам происходит на основе запроса банка. При этом, рассматриваются разные ситуации, в которых могут потребоваться не только документы подтверждающие личность, но и нотариально заверенные документы, копии.
Для открытия счёта необходимо посетить банк или подготовится заранее, проконсультировавшись с представителями по телефону. Для окончательного покрытия номинального счёта будет назначено время и место встречи лиц (юридических доверенных лиц) с представителем банка.
Все условия и порядок использования опекунских счетов номинального типа контролируются соответствующими органами и по малейшим подозрениям могут быть проверены.
Что такое номинальный счет
С целью получения опекуном от государства финансовой помощи на несовершеннолетнего, ему в банке требуется открыть специальный счет. С этой целью он должен обратиться в кредитную организацию, где доля государства составляет не менее 50%. Сделать это можно даже без наличия разрешения, полученного в органах опеки.
Важно понимать, открыв номинальный счет в банке, что это требует в дальнейшем отправки регулярных отчетов о том, как были потрачены выделенные средства на подопечных.
Преимущества и недостатки
Если рассматривать выплаты социального характера, то в применении номинальных счетов так же есть несколько минусов. Информация может быть в любой момент доступна контролирующим органам, если вдруг опекун не успел вовремя подготовить отчёт.
Если рассматривать номинальные счета, открытые в Сбербанке, то получить денежные средства опекун может только в том отделении, в котором он был открыт. Отсутствие возможности привязать к нему пластиковую карту – огромный минус, хотя если его устранить, то информация о расходовании денежных средств была бы более достоверной.
Плюсами являются следующие моменты:
- Для открытия нужны только те документы, которые логически связаны с планируемыми направлениями расходования средств, никаких дополнительных сведений не надо.
- Нет лимита на снятие средств.
- Государство страхует средства на сумму в размере 1,4 млн. руб.
- На остаток средств начисляются %.
- В договоре можно предусмотреть порядок и структуру предоставления отчетов по использованию средств, это особенно актуально, если вы решили проявить заботу о родственнике, а лично присутствовать рядом возможности нет;
- Пополнять могут несколько лиц.
Какие есть варианты номинального счета
Есть несколько очень близких понятий, которые используются для деятельности, указанной на схеме в начале статьи.
Смысл всегда один — есть счет, есть несколько сторон, и деньгами распоряжается не их владелец, а другая сторона.
В зависимости от требований к банку, участникам сделок и к средствам на счете, можно выделить:
- Номинальный счет.
- Эскроу — на данном «счете» могут храниться не только деньги, но и имущество, а гарантом может выступать не только банк, но и юридические фирмы, специализированные компании (эскроу-агенты) .
- Публичный депозитный счет — платежи владельцем счета могут выполняться только в организации. Владельцами таких счетов могут быть, например, судебные приставы.
- Аккредитив — чаще всего участвуют 2 стороны — покупатель,продавец и по 1 банку с каждой стороны. При этом банк покупателя может оказывать софинансирование (кредитование).
- Залоговый счет — деньги на этом счете могут использоваться, но сумма не должна снижаться меньше обеспеченного обязательства. Принимает участие банк и две стороны.
Формально в гражданском кодексе рассмотрено 3 варианта счета: номинальный, эскроу и публичный депозитный.
Подробные теоретические выкладки представлены в видео от заведующего кафедрой гражданского права Факкультета права НИУ ВШЭ.
Договор номинального счета
Договор номинального счета составляется в письменном виде. В нем обязательно должны быть указаны все бенефициары счета.
Номинальный счет может быть открыт сразу на нескольких бенефициаров, но на практике банки открывают такой счет на каждого бенефициара отдельно.
Договор на открытие счета может заключаться как с участием бенефициара, так и без него. Расторгнуть договор можно только с согласия бенефициара, если в условиях договора не указано иное.
Если владелец счета подал заявление о расторжении договора, то банк сразу сообщает об этом бенефициару.
При расторжении договора номинального счета или окончании его срока действия все деньги перечисляются на другой счет бенефициара или выдаются ему наличными. Никто другой не может получить деньги с номинального счета.
Что такое номинальный счет
Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.
- Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
- Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.
Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.
Сложности применения номинальных счетов
Номинальные счета, по идее, призваны облегчить опекунам исполнение обязанностей по присмотру за подопечными. Однако у них есть свои недостатки, например:
- К счету нельзя привязать пластиковую карту. Он не отражается в «Сбербанке Онлайн» и мобильном приложении.
- Снимать средства можно только в том отделении, где он был открыт. Это значит, что получить деньги, например, в поездке по России, невозможно. Кроме того, расходные операции по счету нельзя провести через терминалы, банкоматы или онлайн.
- Номинальные счета не так защищены банковской тайной, как обычные. Информацию по нему могут получить не только владелец и бенефициар, но и контролирующие органы, если опекун вдруг опоздает с отчетом.
Сбербанк предлагает клиентам дополнительные услуги для опекунов. Например, в банке можно оформить поручение на автоматический перевод денег с номинального на любой другой счет или карту. С опцией «Зеленая улица» операции станут доступны не только в отделении открытия, но и в соседних регионах РФ.
Прежде чем открыть номинальный счет следует уточнить, что в соответствии с Гражданским кодексом разрешается зачислять средства нескольких бенефициаров на один р/с. А вот ФЗ № 48 устанавливает прямой запрет на такое объединение и прописывает обязательность открытия раздельных счетов для каждого из подопечных. Опекунам несовершеннолетних следует обращать внимание именно на ФЗ № 48.
Для открытия номинального счета надо произвести следующий порядок действий:
- Собрать необходимый пакет документов.
- Написать заявление в выбранную кредитную организацию.
- В течение десяти дней банк выдает вердикт о предоставлении услуг.
- Подписывается бессрочный договор.
Для открытия номинального счета опекуну не потребуется вести в банк самого бенефициара, хотя это и не воспрещено. Если подопечный присутствует при открытии счета, то это фиксируется в банковских документах. Если опекаемый старше 14 лет он обязан будет поставить свою подпись в договоре на оказание услуг.