Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка квартиры в рассрочку – плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подавляющее большинство сделок по приобретению жилья в рассрочку оформляется на первичном рынке, как правило, в строящемся доме. Поэтапное внесение платежей может быть предусмотрено и после сдачи объекта в эксплуатацию, то есть когда оформляется уже не ДДУ, а договор купли-продажи.
Рассрочка в новостройке
«Одновременно с заключением договора купли-продажи квартиры в рассрочку возникает залог данной недвижимости, подлежащий обязательной регистрации в Росреестре, поэтому продавцу не стоит переживать о потере своих квадратных метров. Обременение с недвижимости рекомендуется снимать исключительно после полного исполнения покупателем обязательства по оплате. Также при заключении договора необходимо составить календарь платежей, согласно которому будут вноситься денежные средства», — разъясняет Екатерина Кузьмина.
Условия покупки квартиры в рассрочку
Условия рассрочки, как и было сказано выше, напрямую зависят от продавца. Обычно у физических лиц они более выгодные, чем у застройщиков, однако тут многое зависит как от человека, так и от компании. В среднем, условиям могут выглядеть так:
- Срок рассрочки: от 3-х месяцев до 3-х лет.
- Нет процентов (переплаты).
- Сумма рассрочки идентична стоимости квартиры.
- После первого платежа цена квартиры не изменяется.
- Первоначальный взнос нужен далеко не всегда.
- При невыполнении обязательств, покупатель может лишиться права покупки квартиры в рассрочку и, что более важно, не получить назад все выплаченные за нее деньги.
Рассрочка платежа на оформление покупки квартиры – это поэтапная выплата стоимости квартиры, которая разбивается на равную часть в зависимости от срока, на который покупатель оформляет сделку и остаточной суммы после внесения первого платежа. Рассрочка подразумевает ежемесячную или ежеквартальную выплату платежей равными суммами.
Как правило рассрочка оформляется при подписании договора долевого участия (ДДУ), что подразумевает под собой покупку недвижимости еще до ее сдачи в эксплуатацию. Проще говоря дом еще не построен или находится на этапе строения. Таким образом покупатель может сэкономить в силу того, что такое приобретение будет дешевле, чем уже готовые квартиры, а также покупатель будет выплачивать частями задолженность за покупку квартиры.
Оформление реже происходит в случае, если рассрочка оформляется уже при заключении договора о купли-продаже недвижимости. Продавцы не хотят участвовать в подобных процедурах и зачастую отказываются от сделки. Такие моменты всегда нужно оговаривать в самом начале.
Как именно работает рассрочка? Она заключается в поэтапной оплате приобретаемого жилого помещения. Основная доля, как правило, приходится на начальный взнос, который может составлять до половины общей стоимости квартиры. Оставшиеся денежные средства должны быть переданы продавцу на условиях, определенных соглашением.
Данный способ хорошо подходит, если нет возможности оплатить всю сумму сразу, однако имеются основания полагать, что в ближайшее время финансовое положение покупателя улучшится. Например, он планирует продать свою старую квартиру или снять деньги с процентных вкладов, а время для этого еще не пришло.
Программы рассрочки бывают:
- краткосрочные (на период до одного года). Обычно они беспроцентные, однако первый взнос порой превышает даже 50% от общей стоимости,
- долгосрочные (больше одного года), в которые иногда включают небольшой процент.
Условия рассрочки зависят от компании застройщика, однако переход права собственности, по общему правилу, происходит после полной выплаты стоимости жилого помещения. Если был заключен договор долевого участия, тогда это происходит, когда дом будет введен в эксплуатацию. Обратить внимание стоит на график погашения задолженности: лучше, если он привязан не к конкретной дате, а к этапу строительства.
Как выбрать наиболее выгодную схему рассрочки на новостройку?
При выборе схемы рассрочки на покупку квартиры в новостройке необходимо учитывать несколько факторов. Один из них — это ФСК «Лидер», предлагающий выгодные условия приобретения жилья в рассрочку.
Важно обратить внимание на первоначальный взнос. Чем меньше сумма первоначального взноса, тем больше комиссия за оформление рассрочки и, как следствие, больше общий процент переплаты. Однако, слишком высокий первоначальный взнос может стать непосильным для большинства покупателей. Рекомендуется выбирать вариант с первоначальным взносом от 30% от стоимости квартиры.
Также стоит обратить внимание на срок рассрочки. Чем больше срок рассрочки, тем больше будет общая сумма переплаты. Рекомендуется выбирать схемы рассрочки с совокупной переплатой не более 30% от стоимости квартиры и сроком не более 5 лет.
Еще одним фактором, на который стоит обратить внимание, является наличие дополнительных комиссий и платежей. Некоторые схемы рассрочки могут иметь скрытые платежи, которые могут увеличить общую сумму переплаты. Рекомендуется выбирать схемы рассрочки без дополнительных комиссий и скрытых платежей.
Плюсы и минусы покупки квартиры в рассрочку у застройщика
Плюсы:
- Короткие сроки рассмотрения заявки на предоставление рассрочки;
- Минимальный пакет документов;
- Широкий выбор первичного жилья;
- В отличие от вторичного рынка, новостройки обходятся дешевле;
- Кредитная история не влияет на решение застройщика;
- На приобретаемый объект не обязательно оформлять страховку.
Минусы:
- Право собственности на квартиру может быть оформлено только после внесения последнего платежа по рассрочке или считаться ограниченным;
- Высокие суммы ежемесячных взносов;
- Короткие сроки исполнения обязательств (в среднем, не более 3-7 лет);
Если сравнивать рассрочку от застройщика с ипотекой, то последняя (особенно с введением программы субсидирования 6,5%) гораздо популярнее первой: 60% против 10-15%, отмечают эксперты. Основной причиной выбора рассрочки является отсутствие возможности у покупателей оплатить стоимость новостройки сразу и полностью, но и откладывать покупку жилья не хочется по понятным причинам: цена может значительно вырасти, понравившуюся квартиру могут купить и др. Поэтому рассрочка помогает зарезервировать жилье по текущей цене.
Преимущества рассрочки:
- Отсутствие процентов или низкая процентная ставка – небольшая переплата или ее отсутствие.
- Отсутствие дополнительных трат на страхование недвижимости, жизни и здоровья покупателя.
- Застройщики обычно предлагают покупателям оплачивать стоимость квартиры в рассрочку частями при условии внесения первоначального взноса.
Вариант с рассрочкой платежа подходит для инвестирования людям, которые намерены приобрести квартиру на стадии котлована или в начале продаж с целью реализации по договору переуступки. В таком случае остаток стоимости оплачивает уже следующий покупатель, который приобретает недвижимость у первого покупателя.
Отсрочка платежа может быть привлекательна для потенциальных покупателей, имеющих ипотечный кредит: вся сумма, выплаченная строительной компании, будет считаться первым взносом. При следующей оплате по рассрочке заемщик получает ипотечный кредит и погашает задолженность за счет кредитных средств. Таким образом, можно сэкономить на процентах во время строительства дома, который при покупке жилья на стадии котлована обычно составляет от 2 лет.
Плюсы и минусы покупки квартиры в рассрочку у застройщика
Рассрочка обладает своими положительными и отрицательными сторонами. Поэтому при принятии решения о приобретении жилья таким способом, необходимо взвесить все за и против, учесть свои возможности по исполнению обязательств перед организацией.
Клиентов привлекает в данной сделке следующее:
- Быстрота и простата оформления. На всю процедуру уйдет всего несколько дней. Нужно только выбрать квартиру, подготовить соглашение и заключить его.
- Небольшой список документации. Застройщиков не интересует уровень заработной платы заемщика, его занятость, они не требуют привлекать созаемщиков или поручителей.
- Возможность приобрести жилое помещение при наличии плохой кредитной истории. Компании не отправляют запросы в БКИ для проверки добросовестности заемщика в отношении кредитных обязательств.
- Минимальный годовой процент. По сравнению с ипотекой в банке ставка мизерная – примерно 2-3% годовых. При небольшом сроке рассрочки застройщик может и вовсе ее не устанавливать.
- Отсутствие дополнительных денежных трат. Не требуется расходовать деньги на заключение договора страхования недвижимого объекта или жизни/здоровья клиента, как это предусмотрено при ипотечном кредитовании.
Но покупка квартиры в рассрочку от застройщика имеет отрицательные стороны. Но их намного меньше:
- Большой процент первоначального взноса – 30-50%. Это больше, чем в банках.
- Короткий срок действия рассрочки, который ограничивается 1-3 годами. Компаний, предоставляющих более продолжительный период, очень мало.
- Крупные ежемесячные платежи. Так получается, потому что срок погашения дается слишком маленький.
- В период действия рассрочки застройщик может продать вашу квартиру т.к. по cent она вам еще не принадлежит.
Покупка новостройки в рассрочку: плюсы и минусы
Покупка новостройки в рассрочку явление менее частое, чем покупка жилья с использованием ипотечного кредита, но все же такой вариант приобретения недвижимости существует. Обычно в рассрочку покупают квартиры у застройщиков сроком до 10 лет.
- Этот способ покупки имеет много плюсов, но так же существуют и неоспоримые минусы, поэтому прежде чем решиться на приобретение жилья в рассрочку, необходимо тщательно все просчитать и хорошо подумать.
- Чем рассрочка отличается от ипотеки, какие имеет плюсы и минусы и кому она подходит, вы можете узнать в статье, а более подробную информацию от застройщика и расчет выплат можно получить на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).
- Чтобы попасть на мероприятие, необходимо скачать бесплатный билет.
Просрочка при рассрочке
Санкции при возникновении просроченной задолженности по кредиту налагаются компаниями, так же как и банками.
При первичной задержке платежа застройщик может закрыть глаза на это, но при систематическом нарушении условий договора и сроков платежей, компания может начислить штраф за каждый просроченный день или месяц выплат. Если покупатель без предупреждения задерживает платежи по кредиту более трех месяцев, то компания вправе вообще расторгнуть договор с необязательным клиентом.
В заключение подведем итог. Услуга рассрочки от застройщиков ориентирована на покупателя, который способен выплатить серьезный первоначальный взнос. Ежемесячные выплаты будут большие, поэтому программа подойдет тем, у кого всегда стабильно высокие доходы. А ипотека рассчитана на покупателей с более скромными возможностями и небольшим первоначальным взносом в размере 15-30%. Но при этом переплата по ипотеке значительно превышает переплату при рассрочке.
На каких условиях оформляется рассрочка и как она действует
Чтобы оформить рассрочку, нужно заплатить от 20% до 50% от стоимости квартиры. Остальную сумму нужно выплачивать равными долями. Почти всегда можно договорится о коррекции размера платежей в зависимости от месяца. Это актуально для предпринимателей, доход которых носит сезонный характер.
Очень редко застройщики дают возможность взять жилье рассрочку до 5 лет. Чаще всего рассрочка на квартиру оформляется не более чем на 8-12 месяцев. Такой срок также самый выгодный, потому что процентная ставка будет минимальной или отсутствовать вообще. В тех редких случаях, когда строительная компания или ЖК позволяют взять квартиру, выплачивая деньги более одного года, ставка по рассрочке будет примерно такой же, как минимальная ставка для ипотеки.
Процентная ставка в сроках до года обычно не превышает 1-2%. Иногда застройщик предоставляет несколько бонусных месяцев, в течение которых проценты не начисляются. Обычно не более 3-6 месяцев. Некоторые ТЦ и вовсе предлагают рассрочку без процентов. В особенности это актуально для домов, которые пока не введены в эксплуатацию, но владельцы объекта заранее начинают распродавать места, чтобы быстрее окупить затраты.
Рассрочка оформляется как договор купли-продажи, но юридически имеет статус кредита. Если вы отдали менее половины стоимости квартиры и перестали платить, застройщик вправе потребовать освободить жилплощадь. Если отдано более 50% — вопрос должен решаться через суд. Но на практике застройщику не выгодно этим заниматься и он перепродает ваш кредит в банк. Это вполне законно.
Чем рассрочка отличается от ипотеки
Основное отличие — ипотека оформляется на длительный срок. Это кредитование для тех, кто не может себе позволить выплатить до половины стоимости жилья сразу, а оставшуюся часть в течение 6-12 месяцев. Дополнительные весомые отличия:
- Процентная ставка в рассрочке ниже или отсутствует вообще;
- Для оформления не нужно собирать пакет документов. Достаточно заплатить первый взнос и предоставить паспортные данные для заключения договора;
- Если по каким-либо обстоятельствам вы затянете с оплатой планового платежа, ваша кредитная история не будет запятнана, потому что застройщик не передает (да и не может) информацию о неблагонадежных клиентах в банковские структуры;
- Не нужно предоставлять залог и поручителей;
- Если вы индивидуальный предприниматель с теневыми доходами или не гражданин Российской Федерации — ипотеку вы не получите;
- Возможность получить ипотеку зависит от возраста. Если вам еще нет 21 или уже есть 60, банк кредит не выдаст. Тогда как в случае с рассрочкой ограничений по возрасту нет — оформляйте хоть в 18 лет, хоть в 70;
- В случае с рассрочкой дополнительные платежи отсутствуют (страхование жизни, комиссия банку, открытие и обслуживание счета и т.д).
Рассрочка от застройщика в новостройке: плюсы и минусы
Один из возможных вариантов приобретения квартиры в новостройке – рассрочка от застройщика. Такое кредитование чаще всего выгоднее ипотеки с точки зрения итоговой суммы переплаты, но предоставляется на более сжатые сроки.
Для начала разберемся с определением:
Рассрочка – это метод приобретения какого-либо товара, в том числе, недвижимости, при котором покупатель оплачивает не сразу всю сумму, а производит выплаты частями по договоренности с продавцом. В отличие от банковского кредита, где покупатель получает определенную сумму под проценты, рассрочка предоставляется продавцом, и начисление процентов при таком варианте пролонгированной оплаты не предусмотрено.
Получается, что при оформлении рассрочки деньги можно платить частями в течение нескольких лет без как-либо переплат. В реальности все не настолько радужно. И условия покупки квартиры в рассрочку от застройщика могут включать обязательное страхование и другие дополнительные платежи. Потому перед покупкой жилья стоит тщательно изучить все условия.
Что значит купить квартиру в рассрочку?
Все точно так же, как и с приобретением любой техники / мебели. Вы оформляете договор и вносите часть суммы сразу. Остальные 30%, 40%, 50% или больше «раскидываются» на 2-3 года.
Средства для погашения задолженности вы вносите не в банк, а непосредственно продавцу (будь то застройщик на первичном рынке или физлицо на вторичном).
Семья Ивановых решила приобрести недвижимость от застройщика. Стоимость однокомнатной квартиры составила 1 500 000 российских рублей. Застройщик указал, что 30% нужно внести сразу (т.е. при оформлении договора купли-продажи). Оставшиеся 70% компания готова рассрочить на 24 месяца (2 года). Это значит, что Ивановы должны будут выплачивать застройщику по 41 667 рублей в месяц (1 000 000 задолженности / 24 месяца = 41 667 рублей в месяц).
Выгода в том, что отсутствуют проценты и дополнительные платежи (как правило). Но при заключении договора нужно быть осторожными.
Есть нюансы, связанные с:
Недостаточно идеально знать нормы и требования законодательства. Придется изучать условия, прописанные в договоре. Как правило, они типовые. Т.е. под вас и ваши запросы никто особо не будет подстраиваться.
Вряд ли удастся уговорить менеджера изменить условия конкретно под ваше требование и ваш запрос. Когда вы в курсе, что значит купить квартиру в рассрочку, рассказываем о типовых условиях от застройщиков и физических лиц.