Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что могут коллекторы в 2023 сделать с должником году микрозаймов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.
Судебный приказ о взыскании долга: отмена, сроки давности, возражения
Согласно пункту 1 статьи 121 ГПК Российской Федерации, взыскание денежных средств или движимого имущества должника может быть произведено по судебному постановлению – судебному приказу.
Однако для применения данной процедуры необходимо соблюсти одно условие: долг не должен превышать 500 рублей.
Особенность исполнительного листа такого плана заключается в том, что суд выносит решение в одностороннем порядке. Не требуется присутствие ответчика или даже его уведомление. Основанием начала такой процедуры является инициатива истца. Споры, которые могут решаться по данной схеме, указаны в статье 122 ГПК РФ:
- Сделка заверена нотариусом
- Соглашение заключено в письменной форме
- Долги по алиментам несовершеннолетним детям
- Невыплаченная сотруднику заработная плата
- Долги по обязательным платежам, членским взносам и т.д.
- Задолженность по коммунальным платежам
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Когда стоит платить коллекторам?
Придется платить, если коллекторы подтвердили законность взыскания, а у вас есть деньги.
Если обязательство переуступлено по цессии, коллекторская компания становится кредитором. Платить по просрочке в банк нельзя, так как он уже не является кредитором. При агентировании коллекторское бюро является только представителем банка. В этом случае платить нужно в банк.
Выплачивать долги по требованию коллекторов можно при следующих условиях:
- есть договор цессии;
- коллектор сообщил информацию о своей компании, о размере задолженности;
- коллекторское бюро числится в реестре ФССП;
- деньги будут перечисляться на расчетный счет.
Права должников и полномочия коллекторов
Коллекторы ограничены в своих полномочиях. Основными методами взыскания являются звонки и личные встречи. Также требования о погашении долга могут содержаться в письменных претензиях, смс и голосовых сообщениях. Для всех этих способов взыскания в 230-ФЗ есть ограничения по количеству и времени.
Если коллекторы их нарушают, сразу подавайте жалобу в ФССП, прокуратуру, полицию.
Должник имеет следующие права:
- запрашивать сведения и документы о долге и его переуступке коллекторам;
- отказываться от взаимодействия, после чего коллекторы обязаны прекратить звонки, встречи и другие способы взыскания;
- обращаться с жалобами на незаконные действия сборщиков долгов.
Последствия продажи долга — что грозит заемщику?
Поведение сотрудников коллекторских агентств практически никак не изменилось с тех пор, как в силу вступил закон «О коллекторах», ограничивающий и регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности.
Коллекторы по-прежнему звонят по 30-60 раз в день, угрожают заемщику, его родственникам, друзьям, коллегам. Они звонят контактам из анкеты и хамят, кричат, угрожают.
Среди самых популярных угроз: подача иска в суд, попытки забрать детей и сдать их в детский дом, подать заявление в прокуратуру и посадить должника в тюрьму за мошенничество и т.д.
Часто коллекторы выходят за рамки закона и портят имущество должника. Например, не застав заемщика дома, они могут исписать весь подъезд нелицеприятными надписями, сломать дверной замок, испортить дверь или автомобиль. Подобных история тысячи по всей стране.
Больше всего везет клиентам из небольших городов, в которых нет офисов коллекторов. А вот заемщикам из крупных населенных пунктов везет меньше, к ним часто приходят сотрудники коллекторского агентства и пытаются на месте запугать, собрать деньги и т.д.
Принципы работы агентств
Законопослушные коллекторские фирмы используют в работе правовые методы взыскания. 80% сотрудников такой компании занимаются обзвоном клиентов с целью напоминания о необходимости внести платеж. Также в агентстве работают специалисты выездных групп, осуществляющих личные беседы с заемщиками, и юристы, которые готовят документы для суда.
Взыскание задолженности на ранней стадии (до 90 дней) включает в себя работу по информированию заемщика об образовавшейся просрочке по платежам. Сотрудники звонят лично заемщику, поручителям (если они указаны в договоре) или созаемщикам. Основная цель такой деятельности – установить контакт с гражданином.
На поздней стадии, когда период просрочки более 90 дней, а также в случае, если не удалось связаться с неплательщиком по телефону, к работе подключается выездная группа коллекторов.
Они разыскивают заемщика по указанному в кредитных документах адресу. Если неплательщик там не проживает, специалисты начнут поиск должника в социальных сетях, различных базах данных, а также могут обратиться в полицию.
Что запрещено по новому закону
Сотрудники по возврату просроченной задолженности не вправе:
- превышать установленное законом количество встреч, звонков и отправки уведомлений;
- совершать ночные выезды на место проживания должника;
- разглашать персональные данные должника третьим лицам;
- обращаться по вопросам погашения займа к родственникам, коллегам неплательщика, за исключением лиц, указанных в качестве созаемщика или поручителя;
- высказывать угрозы или применять физическую силу;
- отбирать деньги или имущество, повреждать вещи;
- обращаться к должнику, если в отношении него ведется процедура банкротства.
Помните, что большинство мер, принимаемых сотрудником по возврату кредита, это просто способы манипуляции и оказания давления на неплательщика.
Возможные причины звонков, SMS и писем на почту
При обращении в банк или микрофинансовую компанию почти всегда нужно оставить номер мобильного телефона и подтвердить согласие на обработку данных. После этого ваш телефон попадает в базу обзвона колл-центра компании. Работники центра регулярно звонят по номерам в базе по различным поводам:
- Чтобы напомнить о размере задолженности, дате погашения или просрочке платежа по кредиту
- Чтобы уточнить данные по кредиту, который оформляет ваш родственник, коллега или знакомый — таким способом банк или МФК хочет узнать больше о будущем заемщике
- Чтобы уточнить данные по кредиту, по которому есть подозрения — например, если заявку подавал ваш полный тезка или в ней был указан чужой номер
- Чтобы предложить клиенту оформить кредит или воспользоваться другими услугами организации
Если звонят и предлагают займы, кредиты или карты
Из банков или МФО постоянно названивают и предлагают супервыгодные условия, которые действуют только для вас и только сейчас? Это реклама, и подобные действия регулируются Федеральным законом «О рекламе» от 13.03.2006 № 38-ФЗ. Рекламные предложения по телефону допустимы только с разрешения абонента.
Если поступил звонок из организации, клиентом которой является человек, то наиболее вероятно, что, оформляя кредит или карту, он уже дал согласие на использование его личных данных и получение различного рода информации. Однако если рекламируют услуги банка или МФО, с которыми гражданин никогда не имел дела, это незаконно.
В большинстве случаев согласие на условия обработки персональных данных каждый клиент предоставляет автоматически — для этого достаточно поставить галочку или подпись. Мало кто тратит время на изучение текста соглашения, а там может содержаться информация о том, что оператор имеет право передавать полученные сведения третьим лицам, например другим банкам или микрофинансовым компаниям. Но любое согласие можно отозвать.
Как правило, звонки поступают проверенным клиентам, которые часто пользуются банковскими или микрофинансовыми услугами. Звонящий в этом случае говорит о предодобренном предложении на определенную сумму, персонально разработанном для вас.
Но могут звонить случайным людям, чей телефон числится в базе потенциальных потребителей. Спамеры особенно активизируются перед крупными праздниками или во время действия специальных акций. Абоненту навязчиво рекомендуют взять деньги в долг, применяя психологическое давление.
Чтобы избавиться от рекламных звонков, свяжитесь со службой поддержки компании по официальному номеру горячей линии и попросите об удалении вашего телефона из базы колл-центра. Можно отправить электронное письмо с этой просьбой на адрес для обратной связи. Иногда этого достаточно для того, чтобы ваш телефон оставили в покое.
Основное право — по взысканию долга в суде у коллекторов неотъемлемое. Но и тут есть ограничения: срок исковой давности и срок предъявления исполнительного документа — 3 года.
Как работает коллекторское агентство «СКМ»? Отзывы должников в 2022 году демонстрируют также неоднократное обращение в суды. Должнику важно проверять свою корреспонденцию, контролировать адрес, указанный в документах, чтобы не пропустить сообщение о предъявлении судебного приказа. На телефон из суда не звонят, если это отдельно не оговорено.
Кредиты и микрозаймы кредиторы могут взыскивать в упрощенном порядке вынесения судебного приказа, где присутствие в суде должника не предполагается. Такой приказ легко отменить и инициировать исковое производство, в котором можно снизить неустойку.