Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека в 2022: на какие льготы и субсидии можно рассчитывать при покупке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Банки, дающие ипотеку по госпрограмме «Молодая семья»
Взять ипотеку на квартиру для молодой семьи в 2022 году можно не во всех банках, только в тех, где поддерживается данная программа государственной поддержки. Тем не менее, выбрать есть из чего:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк.
Подобное льготное кредитование имеется во всех крупных финансовых учреждениях, выделяющиеся надежностью и положительной репутацией.
Порядок оформления.
Поскольку выбор кредитных организаций немалый, то требуется предварительно сделать доскональный отбор:
- найти имеющиеся на рынке предложения, поддерживающие молодежную программу кредитования;
- изучить их и сравнить между собой, затем выделить с наиболее оптимальными для себя условиями.
При анализе следует акцентировать внимание на процентных ставках, размере первоначального взноса и присутствии всевозможных комиссий. В случае, когда субсидирования недостаточно, молодой семье придется вложить собственные накопления либо подыскивать себе вариант жилья подешевле.
Как только поиски завершены и человек определился с банком, надо подать заявку на получение ипотечного займа на квартиру по программе «Молодая семья». Стоит отметить, что участие в социальной программе не значит автоматическое согласие со стороны банка. Зачастую отказ можно получить из-за:
- низкого дохода семьи;
- нахождения супруги в отпуске по уходу за ребенком;
- вероятности скорого призыва супруга на армейскую службу;
- отсутствия стабильного дохода.
Для получения от государства материальной помощи по программе «Молодая семья» с последующей покупкой квартиры в ипотеку, требуется подать в уполномоченные органы следующие документы:
- паспорта российского образца на всех взрослых и свидетельства о рождении на детей (оригиналы и ксерокопии);
- свидетельство о государственной регистрации брачного союза;
- документальное подтверждение того, что семейству требуется улучшить условия проживания (это может быть выписка из ЕГРП, БТИ или земельного комитета);
- справки о финансовой состоятельности, показывающие возможности семьи погашать ипотечный кредит за минусом субсидии (выписка со счета из банка, справка с работы по форме 2 НДФЛ);
- бумага о количестве человек в семье, прописанных на занимаемой жилплощади;
- банковские реквизиты личного счета (можно предоставить копию договорного соглашения на пользование им либо специально подготовленную выписку);
- заявление на вступление в молодежный проект (от каждого из супругов).
Скоро можно будет взять ипотеку под 2% на Дальнем Востоке
Президент России Владимир Путин объявил на пленарном заседании Восточного экономического форума о старте ипотечного кредитования дальневосточников под 2% годовых. Условия начнут действовать уже в 2019 году и будут действовать на протяжении пяти лет.
К 15 декабря 2019 года обещают подготовить законодательную базу. Правила предоставления ипотеки под 2% уже подготовлены Министерством по развитию Дальнего Востока и Арктики совместно с Агентством по развитию человеческого капитала на Дальнем Востоке и Фондом развития Дальнего Востока.
На ипотеку со ставкой 2% могут претендовать:
- Молодые семьи, в которых супруги имеют гражданство России, состоят в зарегистрированном браке не менее года, и муж, и жена не старше 35 лет (включительно). Хотя бы один из супругов должен быть зарегистрирован по месту жительства на территории субъектов ДФО.
- Неполные семьи, в которых один родитель до 35 лет и ребенок до 18 лет.
- Получатели земли по программе “Дальневосточный гектар”.
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Государственная поддержка реализуется на основании подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2015–2020 годы. Прогнозируется, что в этот период свидетельство о приобретении жилого помещения на льготных условиях будет выдано более 100 тыс. молодых семей. Данный проект действует с 2011 года. Основная цель реализуемых мер: поддержка молодых семей, не имеющих возможности самостоятельно улучшить свои жилищные условия.
Помимо это государство стремится:
- улучшить качество жизни в стране;
- создать благоприятные условия для развития и воспитания детей;
- увеличить уровень демографического роста;
- мотивировать молодых людей на создание семьи.
Как получить субсидию на погашение ипотеки?
Если вы не знаете, как получить субсидию от государства, воспользуйтесь этой инструкцией:
Шаг 1. Соберите необходимый пакет документов. В каждом регионе РФ он может быть разным, но к числу обязательных относятся:
- Внутренний паспорт;
- Документы, подтверждающие личность супруга(и) и детей заявителя;
- Кредитный договор;
- Выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость и отсутствие другого жилья;
- Выписка из банка о размере оставшегося долга и сроках погашения кредита;
- Справка 2-НДФЛ о доходах заемщика и созаемщика (если есть);
- Справка об отсутствии доходов у лиц, находящихся на иждивении;
- Свидетельство о браке;
- Отчет независимого оценщика;
- Выписка из пенсионного фонда о размере пенсии (для пенсионеров);
- Договор о долевом участии (для новостроек);
- Заявление с просьбой предоставить субсидию.
Субсидированная ипотека для военных
Ипотека для военнослужащих позволяет обеспечить бесплатным жильем всех нуждающихся.
Механизм получения субсидии следующий:
- Военнослужащий пишет рапорт на имя руководства о вступлении в накопительную ипотечную систему. (НИС)
- На имя служащего открывается специальный счет, куда ежемесячно за счет государства перечисляется определенная сумма.
- Спустя три года участия военный может использоватья накопленные средства как первоначальный взнос.
- Офицер выбирает банк, где доступна военная ипотека, подает заявку и подписывает кредитную документацию.
- Документы направляются в Росвоенипотеку для подтверждения.
- Государство ежемесячно вносит плату за ипотеку.
Подведем итоги:
- Практически все описанные механизмы поддержки уже действуют или вступят в силу в 2020 году.
- Заемщик может воспользоваться одновременно несколькими субсидиями, ограничений по этому поводу в законодательстве нет.
- Ограничения делают некоторые программы доступными лишь узкому кругу лиц.
- Наибольшее количество субсидий направлено на поддержку семей с детьми и на увеличение объемов строительства.
- Для увеличения количества участников различных программ следует чуть смягчить условия. Например, по семейной ипотеке возможна покупка только первичного жилья. Из-за этого программой не могут воспользоваться заемщики, не имеющие средств на ремонт новостройки.
- Одновременное использование семейного сертификата и единовременной выплаты в 450 000 дает возможность снизить финансовую нагрузку почти на миллион рублей.
Данная программа успешно реализуется не первый год, и согласно основным ее условиям семья заемщика, в которой до конца 2022 года появится второй ребенок, сможет оформить кредит по льготной ставке, составляющей всего 6 % годовых. При этом заемщик вправе использовать маткапитал для погашения первоначального взноса.
Кроме того, в соответствии с последними изменениями, в текущем году оформить льготную ипотеку смогут семьи, в которых родился первый ребенок, признанный в установленном порядке инвалидом. Единственный недостаток льготной ипотеки заключается в том, что жилье можно покупать исключительно в новостройке.
Только жителям ДФО разрешается приобретать недвижимость на рынке вторичного жилья и погашать кредит по ставке 5 %. Тем не менее, государство путем выделения субсидий кредитным организациям гарантирует сохранение льготной ставки на протяжении всего периода кредитования.
Сроки государственной поддержки по ипотеке семей с детьми
В соответствии с п. 5 и п.6 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 государственная субсидия по оформленной ипотеке действует для многодетных семей заёмщиков в течении:
- 3 лет — при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 5 лет — при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 8 лет* — при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок, тогда действие льготной ставки будет продлено ещё на 5 лет.
*Субсидии в 8 лет складываются из следующих периодов кредитования льготной ипотеки:
- Если заёмщику, в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года предоставлена субсидия на 3 года в связи с рождением второго ребенка, то при рождении в этот период ещё и 3-го ребёнка — период предоставления субсидии на 3-го ребёнка продлевается на 5 лет со дня окончания периода предоставления субсидии в связи с рождением второго ребенка. Начало исполнения второго периода субсидии сдвигается на дату, следующую за датой окончания первого периода.
- Если у заёмщика, который уже закончил получение субсидию на 3 года в связи с рождением второго ребенка, и у которого затем, не позднее 31 декабря 2022 года, родится 3-й ребёнок — то предоставление субсидии возобновляется на 5 лет с даты рождения третьего ребенка. Между первым и вторым периодом субсидии может получиться временной интервал.
Процентные ставки по льготной ипотеке с господдержкой (размер субсидий).
Помощь государства семьям с двумя и тремя детьми заключается в установлении жёсткой процентной ставки для заёмщика, размеры и сроки субсидирования Банкам части процентной ставки по ипотечным кредитам.
В соответствии с п. 4 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 субсидии государства представляются:
- в размере разницы между размером ключевой ставки ЦБ РФ на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия (далее -расчетный период), увеличенной на 2 процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) в размере 6 процентов годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение). При этом процентная ставка в размере 6 процентов годовых устанавливается на период, указанный в пункте 5 Правил к Постановлению.
- После окончания этого периода процентная ставка в соответствии с кредитным договором (договором займа) устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи кредита (займа), увеличенной на 2 процентных пункта. Субсидия предоставляется в случае исполнения в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Приведу расчёт размера субсидии банку, исходя из п.4 Постановления Правительства РФ на январь 2018 года. С 01 января 2018 года по 31 января 2018 года ключевая ставка была установлена 7,75%.
Субсидия Банку в 1 периоде = Ключевая ставка + 2 п. — 6% = 7,75% + 2 — 6 = 3,75%
Субсидия Банку во 2 периоде = 0
Теперь о процентной ставке, которую должны закладывать Банки в кредитный договор для заёмщика ипотеки:
- 6% — в течении 3-х лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 6% — в течении 5 лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 6% — в течении 8 лет при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок.
- Ключевая ставка + 2 п. — в остальной период кредитования заёмщика.
Вопрос:
Могут ли получить дотацию на покупку жилья иностранцы?
Нет, государство поддерживает молодые семьи, в которых оба супруга являются гражданами РФ. Лица, не имеющие постоянной регистрации, и лица без гражданства претендовать на субсидии не могут.
Вопрос:
Имеет ли возможность молодая пара, получив дотации, потратить ее на погашение ипотечного кредита?
В рамках программы «Жилище» такое право у семьи отсутствует. Но на федеральном уровне действует проект «Молодая семья», участники которой могут направить полученную субсидию на погашение основного долга по кредитному договору или сделать первый взнос за ипотеку.
Вопрос:
Молодая пара, в которой супругу 36 лет, а супруге – 29 лет, подала документы на получение целевой дотации на покупку жилья. Будут ли они приняты для участия в программе?
Участником проекта может быть молодая семья, в которой оба супруга моложе 35 лет. Но в рамках программы оказывается поддержка и прочим категориям лиц: молодым ученым, вынужденным переселенцам, сотрудникам МЧС и т.п. Поэтому если супруг, к примеру, имеет ученую степень и трудится в НИИ, а у семьи есть весомые аргументы, доказывающие необходимость улучшения жилищных условий, то пара имеет все шансы получить субсидию.
В чем заключается государственная помощь?
Сегодня государство старается проявлять заботу обо всех своих гражданах. Особое внимание уделяется семьям с детьми, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Для них разрабатываются специальные программы, по которым предусмотрена выплата разных сумм субсидий. Многие люди не знают о своих правах и поэтому не пользуются социальной помощью. Те семьи, которые уже приняли помощь от государства в обслуживании ипотек, смогли снизить свои расходы приблизительно на 40%.
Для каждой категории заемщиков размер помощи устанавливается в индивидуальном порядке, так как на ее величину оказывают влияние различные факторы. Прежде чем она будет выдана, орган, уполномоченный осуществлять контроль за выделением и расходованием государственных субсидий, внимательно изучит состав семьи и ее совокупный доход. После этого будет принято решение относительно размера помощи заемщику, который может приобрести жилье как в ипотеку, так и в кредит.
Преимущества оформления льготной ипотеки
Молодым семьям, которые не могут накопить деньги на покупку собственного жилья, интересно будет рассмотреть действующие предложения российских банков. Для них сегодня доступны различные ипотечные программы с государственной поддержкой, которые обладают массой преимуществ:
- установлены заниженные процентные ставки;
- допускается использование средств материнского капитала;
- можно получить отсрочку на оплату ежемесячных платежей, если в семье родился ребенок;
- существенно снижается или вовсе отменяется первоначальный взнос по ипотеке;
- допускается досрочное погашение кредитной программы, при этом к заемщикам не применяются штрафные санкции;
- при возникновении финансовых затруднений можно провести реструктуризацию задолженности, уменьшающую сумму ежемесячных платежей и т.д.